从高度同质到各有优势——浅谈金融业的IT破圈

2022年9月8日，原中国人民银行行长、现任博鳌亚洲论坛副理事长周小川在“2022年第二届中国数字金融论坛”上发表演讲，周小川表示，数字金融是数字经济组成部分，并为数字经济的发展提供了重要支撑。“可以说，金融业就是一种IT行业，那些大力投资大型IT系统，运用数字新技术的金融机构，能为客户提供更便捷、更高效的金融服务，更精准地防控风险，从而在业内胜出。许多金融科技公司也正是凭借广泛获客、掌握海量数据的优势来提供多种数字金融产品”。

在我们通常的认识中，金融和IT，肯定是不同的两个业务，那为什么周小川要说金融是IT行业呢？本文就这个话题讨论下金融和IT分别是什么、金融业务的模式、以及IT科技可以带给金融业怎样的价值。

金融与IT

金融，顾名思义，其实就是做资金融通的业务。在我们的生活中，有很多的事情需要资金借贷或者资金投资，比如企业需要扩大生产补充现金流、个人需要消费购买房产借贷、企业融资、个人投资或者为了抵御风险购买保险，这些涉及资金融通的业务都是典型的金融业务。

IT则是指信息技术（Information Technology），信息技术的研究涉科学、技术、工程和管理等学科，其应用则包括计算机硬件与软件、网络与通讯技术、应用软件开发工具等方面，互联网、通讯产业就是典型的应用IT技术发展的行业。

由以上定义可以看出，金融和IT其实并不是强关联的，在IT技术发展起来之前，人类就有金融业务的需求，也有对应的比如典当、租赁等金融业务的雏形。那么之所以要说金融业是一种IT行业，其原因在于金融业务的本质是同质化的，金融业务必须要依靠IT科技不断优化服务体验、提升金融业务价值、实现金融创新，从而形成行业竞争优势，为实体经济作出更大贡献。接下来，我们来看看金融业务的模式，了解下金融业务同质化的原因。

金融业务的模式

金融业务和我们的生活工作息息相关，但是就本质业务来讲，金融做的其实是高度同质化业务，很难或者说根本无法构建有效的竞争壁垒，在行业内形成业务垄断。我们以金融三大业务模式为切入点来解释为什么金融业务很难构建竞争壁垒。

• 首先以银行业务为例，银行的基础业务就是从企业和个人存款中获得资金，再将这些资金借贷给有需要的企业或者个人消费，银行则从中依靠净利差获取利润，即借贷的利息收入一定要高于存款的利息支出，同时净利差还要能够覆盖风险支出和经营支出。在我国，面向广大企业和消费者的就有大型国有商业银行、全国性股份制商业银行、合资银行、外资银行、城市商业银行、农村商业银行等不同领域、区域银行业务的分类。而这些银行的业务本质都是高度类似的，并且每个细分都有竞争银行的业务可以选择，作为消费者或者企业，可以和不同的银行打交道来进行储蓄或者获得资金借贷。
• 其次来看看证券业务，证券业务有很多细分的业务模式，比如经纪业务、信用业务、投行业务、资管业务、自营投资业务等，但证券的核心是为客户提供投资渠道或者融资渠道，比如个人有资金理财的需要，证券业务可以帮助个人罗列投资标的，赚取交易手续费；再比如企业有扩大生产上市获取资金的需求，证券业务可以帮助企业进行资质报备，在交易市场公开发行股票或者债券，证券业务则从中获取报酬。在我国，资产超过千亿的证券公司就有25家之多，每家证券公司都有各自突出的业务领域，但本质都是进行帮助企业、个人进行融资和投资的业务。
• 最后就是保险业务，保险的业务模式就是企业或者个人为了对冲风险而进行投保，保费是保险公司的核心收入，保险公司再使用投保资金进行投资理财，利用投资所得覆盖保险偿付之后，即是归属于保险公司的利润。在我国企业500强中，就有11家保险公司入围，前10强企业中更有2家是保险公司，同时每家保险公司也有不同的业务侧重，但其保险的业务模式都是高度同质的。

从金融业务的模式可以看出，尽管金融业务是有金融牌照这样的行业资质门槛的，但是金融业务本身是高度同质化的服务业务，不管是企业还是个人，在选择不同的金融业务时，尽管选择不同的金融机构服务在体验和结果上都可能略有不同，但其业务本质是不变的。

IT科技可以带给金融业怎样的价值

看完了金融业务的同质化本质，可以了解到靠金融业务本身的服务，想要形成业务壁垒和竞争优势越来越困难了。当今时代是科技的时代，那就必须要依赖IT科技来产生差异化服务，实现竞争优势，来看看IT科技可以带给金融业怎样的价值。

• IT科技可以提升用户服务体验，提升对外业务服务竞争力。在互联网高速发展的时代，传统单纯线下的金融服务已经无法满足用户的服务体验需求了，金融业务需要发展IT科技来不断提升用户服务体验。比如绝大多数的金融机构都构建了自己的线上业务，使用App、小程序、官方网站等多种多样的产品形态来为用户提供更加便捷的金融服务，让用户不用依赖线下营业点就能随时随地办理业务，同时随着线上业务竞争的愈发激烈，金融产品的体验优化也越来越重要，我们看到越来越多的金融机构在投入更多的预算来进行产品研发和优化迭代，一方面是更加美观舒适的页面展示和良好的用户交互体验，另一方面也不断提升系统的业务处理性能，让用户可以更加快捷的办理金融业务，这些都是在提升金融机构的对外业务服务竞争力，并逐渐反映到金融业务的业绩增长上。
• IT科技可以帮助金融机构提升内部业务效率。数字化转型是近年来非常火的话题，其原理便是利用云计算、大数据、人工智能等数字化IT科技的能力，重新设计和定义企业、员工、客户之间的关系，调整创建新的业务模式和企业结构，以便更好的适应市场需要。金融业也是非常早就开始了IT科技数字化的转型，通过内部组织的敏捷化转型、内部的金融业务数据架构治理、金融业务流程数字化等措施，进一步提升企业内部业务运行的效率，挖掘内部业务协同的价值，从而更好的对外提供金融服务。
• IT科技可以帮助金融实现颠覆性创新业务。创新永远是企业基业长青的源泉，而金融业从来都是新科技应用的前沿。一方面是因为金融业有足够的资金可以去尝试投资新的科技应用，另外一方面金融业的从业机构都有着强烈的紧迫感，正如上文所述金融业务竞争本身没有绝对的壁垒，那就不希望因为错过任何一项新科技的应用而导致业务落后，金融业对科技发展的嗅觉是非常敏锐的。比如人脸识别技术广泛应用于金融业务办理的身份校验；大数据分析帮助金融机构提前识别业务风险，更加精准的进行风险防控；区块链技术也是率先应用于金融货币上；现在很多金融机构也在积极探索元宇宙、虚拟现实等新的科技场景，将金融与科技结合，抓住下一个颠覆性创新业务。

总结

金融业的传统业务是资金的融通，金融业对其他行业而言有资金规模、金融牌照的壁垒，但是在行业内部，金融传统业务又是高度同质化的，单纯只做金融传统业务本身在当今时代是无法获得竞争优势的。在数字化时代，金融业更是IT行业，借助IT科技的能力，金融业可以通过提升用户服务体验、提升企业内部业务效率、实现颠覆性创新业务，获得行业竞争优势，更好地为实际经济注入活力。